איך להימנע מטעויות בדרך להלוואה? 

הלוואה לטובת השקעה,

כמה זה טוב ומתי זה מסוכן?  

ואיך כל זה קשור להחלטות האחרונות של בנק ישראל?? 

פוסט ארוך אבל שווה כל דקה  

דיברנו על מינוף בפוסטים הקודמים, הראנו כמה זה כלי חשוב אצל משקיע,

אבל באיזה שלב זה נהיה מסוכן?

ומה קורה בעת משבר?

כשלוקחים הלוואה – משלמים ריבית.

גובה הריבית נקבע בהתאם לכמה פרמטרים.

הנה חלק מהם:

 מטרת ההלוואה.

הלוואה לקניית דירה או רכב,

הלוואה לצריכה יומיומית.

 מי הוא הלוֹוה ?

     שכיר או עצמאי?

     יש לו נכסים או אין לו?

     רווק או נשוי?

 שעבוד.

מה הגוף המלווה לוקח כשעבוד/בטוחה.

לדוגמא – חברות ביטוח מאפשרות לקחת הלוואה כנגד כסף נזיל שנמצא אצלם והריבית תהיה מאוד נמוכה, כי כסף נזיל הוא הבטוחה הטובה ביותר.

.

במשכנתא למשל השעבוד זה הנכס וישנו סיכון בתנודה של מחיר הנכס בעתיד ולכן הריבית שם תהיה כבר יותר גבוהה.

והכי גרוע – הלוואה לכל מטרה.

שם, לבנק אין שום שעבוד כנגד ההלוואה והריבית תרקיע שחקים.

כל אלו גם משפיעים על הריבית שנקבל בהלוואה…

ועכשיו לענייננו. כשלוקחים הלוואה על מנת להשקיע את הכסף  

הדבר הראשון שצריך לבחון זה מחיר החוב (ריבית).

אם הריבית תעלה על התשואה שנרוויח בהשקעה זו, ככל הנראה שנפסיד (כמובן שתלוי בגובה המינוף).

למשל, אם לקחנו משכנתא (100 %) שהריבית שלה היא 5% והשקענו בדירה שנותנת 2.5% שכירות + 2% עליית ערך

הרי שבטווח הארוך נפסיד כסף והרבה. 

מצד שני,

אם קיבלנו הלוואוֹת במחיר זול וההשקעה מניבה תשואה טובה יותר מהריבית אז הרווחנו כסף מכסף שלא שלנו, וזה כמובן מה שאנחנו רוצים.

על כך אני שולח אתכם לקרוא בפוסט נפרד שמסביר על מינוף באופן כללי.

.

עכשיו אם כבר נכנסתם לפוזיציה שאתם ממונפים = לקחתם הלוואה והשקעתם,

שימו לב לריבית ממה היא מורכבת! האם היא צמודה לפריים?

האם היא צמודה למדד?

ברגע שהמרכיב שאליו היא צמודה יעלה, זה יכול להפוך את כל התוכנית שלכם ללא כדאית!

אולי אפשר לשפר אותה? אולי כדי לסגור את הפוזיציה

ועכשיו להחלטות האחרונות של בנק ישראל:

הבנקים קונים את הכסף שהם מלווים לכם מבנק ישראל

וגם אצלם המחיר של הכסף תלוי בצורך.

כסף לטובת דיור, יותר זול לבנק,

ולכן יהיה גם יותר זול עבורכם.

ההחלטה האחרונה של בנק ישראל, משכנתא על נכס קיים לצורך רכישת דירה שנייה כבר לא תינתן בריביות של דיור אלא בריבית של הלוואה לכל מטרה (יקר יותר) נעשתה על מנת להקשות על המשקיעים בנדל"ן.

מה שהופך הרבה מהעסקאות ללא כדאיות.

לא אנקוט כאן עמדה בנוגע להחלטה הזאת,

אבל למרות שיש דרכים לעקוף אותה, היא באמת מקשה על ציבור המשקיעים בנדל"ן.

זהו להיום, קצת ארוך  

ליעוץ בנוגע להלוואות ואיך להפוך אותם לכדאיות, מוזמנים לשלוח הודעה.